案例简介
2021年8月，张女士为其儿子刘先生投保了一份终身寿险（含身故责任），保额20万元，投保时张女士未指定受益人，保险公司默认受益人为法定受益人。2022年10月刘先生与蔡女士结婚，婚后育有一女。
2024年底，刘先生因意外导致死亡，投保人张女士向保险公司申请理赔，却在赔付时发生一些问题。蔡女士认为作为刘先生的配偶，自己也享有保险金分割权。张女士则认为保费是自己交的，投保时刘先生未婚，理赔金与蔡女士无关。
案例分析
本案中投保时并未指定受益人。根据《保险法》第四十二条规定：被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：
（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；
（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；
（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。
本案属于第一条，故保险金只能作为被保险人的遗产处理。按照我国《继承法》规定：法定继承分为两个顺序，第一顺序继承人包括配偶、子女、父母；第二顺序继承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。此案保险金应由刘先生的妻、女、父、母共同继承20万元遗产。
在此富德生命人寿江苏分公司提醒广大消费者：为了避免未来出现理赔纠纷，建议客户购买保险时，尽量指定受益人。这样能够让确定的钱，给到确定的人。当然受益人也可以在后期进行变更，既可以指定多人，也可以约定受益的顺序和份额。
